Meilleures pratiques pour la gestion de vos fonds HSA
Un compte d'épargne santé ou HSA, est un arrangement spécial qui permet aux consommateurs de régimes de soins de santé à franchise élevée de ranger un certain montant de gains avant impôt chaque année pour les dépenses de santé personnelles. Selon les enquêtes les plus récentes, environ un quart de tous les participants à des régimes de soins de santé à franchise élevée participent également à un compte d'épargne santé, et ce nombre est en hausse (contre 8% en 2014). Cela n'est pas surprenant, puisque le coût annuel moyen par employé a augmenté de 230% au cours des dix dernières années, d'après les données de la Kaiser Family Foundation.
Avantages de l'utilisation des comptes d'épargne santé
Il y a de nombreux avantages à avoir un compte HSA. Premièrement, il sert de double abri fiscal puisque le revenu n'est pas imposé dans le compte et qu'il peut être utilisé pour des biens et services médicaux non imposables. Deuxièmement, les fonds sont entièrement portables, donc si une personne change d'emploi ou laisse un emploi, les fonds sont à conserver et à utiliser pour les dépenses médicales futures.
Du point de vue de l'employeur, les comptes d'épargne-santé permettent également d'économiser sur les coûts des primes de soins de santé parce que les consommateurs sont sélectifs quant à l'endroit où ils dépensent leur argent. Il y a un mouvement vers les employés prenant une plus grande part des coûts médicaux. Le Bureau national de la recherche économique a mené une étude qui a montré que les employeurs qui offraient des HDHP et des HSA réduisaient les coûts des soins de santé sur une période de trois ans (par rapport à ceux qui n'offraient pas ce type d'options).
Combien d'argent peut être sauvé dans une HSA?
Chaque année, l'Internal Revenue Service dicte combien d'argent peut être alloué aux comptes d'épargne santé, et les limites de contribution 2016 sont de 3 350 $ pour un individu et de 6 750 $ pour une famille (en hausse de 100 $ par rapport à 2015). Il est important de noter que le régime de soins de santé à franchise élevée doit avoir un minimum de 1 300 $ par année pour que les membres soient admissibles à l'utilisation d'un HSA. Ces fonds sont renouvelés d'année en année et ne sont pas imposés contrairement aux autres types de programmes d'épargne-emploi. Au cours d'une carrière de 20 ans, une personne qui a mis de côté les fonds maximums dans une HSA pourrait économiser environ 67 000 $ et une famille pourrait économiser 1, 3 million de dollars; à condition qu'aucune réduction des montants admissibles ne se produise.
Tirer le meilleur parti du compte d'épargne santé
En tant que consommateur de soins de santé intelligent, il existe des moyens de tirer le meilleur parti de cet avantage. Tout d'abord, si votre lieu de travail offre un HDHP avec une franchise de 1 300 $, inscrivez-vous également au compte d'épargne santé et inscrivez le montant minimum autorisé dans le compte. Lorsque vous recevez des promotions ou des augmentations de salaire, allouez cet argent supplémentaire à votre HSA. Si votre entreprise correspond à l'argent, mettre en place le maximum d'argent que vous pouvez chaque année.
Utilisez le compte uniquement pour les coûts médicalement liés. Magasinez pour les meilleurs taux sur les services médicaux, les fournisseurs de soins de santé, les besoins de bien-être, l'équipement médical, et les prescriptions avant d'utiliser votre compte d'épargne santé. Renseignez-vous sur l'autofinancement au lieu de réclamer à votre compagnie d'assurance des services que l'assurance ne couvre pas, comme les services de laboratoire et l'équipement médical durable. De nombreux fournisseurs seront heureux d'accepter les fonds immédiats d'un paiement HSA et de donner une réduction généreuse plutôt que d'attendre une réclamation médicale à traverser des mois plus tard.
Télécharger cette liste IRS de compte d'épargne santé - Dépenses médicalement approuvées
Gardez une trace de vos dépenses en enregistrant tous les reçus et en les enregistrant dans votre logiciel de budgétisation. Parce que la HSA est contrôlée par une banque, vous pouvez souvent obtenir des relevés à utiliser sur vos calculs d'impôt annuel. Vous serez responsable de tous les achats que vous faites en utilisant votre HSA, donc traitez-le avec soin et maintenez de bons dossiers. Parlez à votre employeur si vous ne savez pas comment vous pouvez dépenser vos fonds. Si vous changez de régime d'assurance-maladie ou que vous mettez fin à un emploi, vous prenez votre compte avec vous, alors assurez-vous de le lier à un courriel personnel et d'avoir vos informations de connexion.