En savoir plus sur la Loi de conciliation sur le budget omnibus consolidé
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) donne à certains employés, conjoints, ex-conjoints, enfants et retraités qui perdent leurs prestations de santé la possibilité de continuer les prestations de santé fournies par leur régime d'assurance collective pour des périodes limitées aux tarifs de groupe. L'admissibilité est assujettie à certaines circonstances, telles que la perte d'un emploi volontaire ou involontaire, la réduction des heures travaillées, la transition entre les emplois, le décès, le divorce et d'autres événements de la vie.
Généralement, la couverture COBRA dure 18 mois, bien que dans certains cas, elle peut s'étendre encore plus longtemps.
Comment fonctionne COBRA
Les régimes de santé collectifs couvrant 20 salariés ou plus sont tenus de fournir des avantages COBRA. Dans au moins 40 États, il existe des lois de type mini-Cobra qui s'appliquent aux petites entreprises, généralement celles qui ont entre 2 et 19 travailleurs. Les employeurs n'ont pas à payer pour la prime d'assurance-maladie de l'ancien employé en vertu de COBRA. L'employé est responsable du paiement de la prime mensuelle jusqu'à concurrence de 102% du coût du régime.
Dans de nombreuses entreprises, l'assurance maladie est subventionnée par l'employeur. Cela signifie que les employés ne paient pas la totalité du coût du régime, mais seulement une partie ou, dans certains cas, les employés ne paient pas du tout les primes d'assurance. Ainsi, les paiements COBRA peuvent être très coûteux par rapport à la couverture que les travailleurs ont reçue par l'intermédiaire de leur employeur tout en travaillant. L'avantage est de pouvoir maintenir un niveau d'assurance identique tout en cherchant un nouvel emploi ou en déterminant les prochaines étapes - vous n'aurez pas besoin de changer de médecin et les coûts de vos ordonnances resteront les mêmes.
Si vous êtes admissible aux avantages COBRA, votre employeur est tenu d'informer la compagnie d'assurance maladie de l'événement, car il vous qualifie pour la couverture. Vous aurez 60 jours pour décider si vous souhaitez opter pour la couverture COBRA. Vous ne serez pas automatiquement inscrit.
Même après avoir choisi la couverture, votre premier paiement n'est pas exigible immédiatement, mais doit être effectué dans les 45 jours suivant l'élection de Cobra.
Tous les paiements mensuels subséquents ont un délai de grâce et ne sont pas dus avant 30 jours de la date d'échéance
C'est très avantageux - si vous pensez que vous obtiendrez potentiellement un nouvel emploi avec une couverture d'assurance avant l'échéance d'une facture, vous pouvez retarder le paiement jusqu'à la dernière minute, sachant que votre couverture est rétroactive.
Communiquez avec le département du Travail des États-Unis, Employee Benefits Security Administration, 866-444-3272 pour plus de précisions. Contactez votre département du travail d'État si vous travaillez pour un employeur de moins de 20 travailleurs et avez des questions sur les règlements mini-Cobra.
COBRA et la loi sur les soins abordables
Le passage de l'Affordable Care Act (ACA) a, à certains égards, diminué l'importance de COBRA. C'est parce que l'ACA fournit un moyen relativement facile pour les individus d'acheter une assurance santé. Il est possible que l'achat d'assurance sur le marché des soins de santé de votre état sera moins cher que de rester avec votre assurance santé basée sur l'employeur.
Avant l'ACA, COBRA était également un avantage important car il garantissait des soins continus - ce facteur était important pour les personnes souffrant de maladies préexistantes, qui avaient du mal à trouver une couverture d'assurance. En vertu de l'ACA, personne ne peut être rejeté ou facturé plus pour l'assurance maladie en raison de leur santé.
De plus, les primes pour les aînés ne peuvent pas être plus de trois fois plus élevées que pour les jeunes adultes.
Voici certains des facteurs à garder à l'esprit lorsque vous décidez si vous voulez opter pour COBRA ou acheter un plan en vertu de l'ACA:
- Coût: Comme mentionné ci-dessus, il est possible que la couverture dans votre région soit moins chère en vertu de l'ACA. Toutefois, les mesures prises récemment par le gouvernement fédéral ont entraîné une augmentation des coûts des options d'assurance ACA offertes par l'entremise des bourses. La suppression du mandat pour les particuliers d'avoir une couverture d'assurance et l'élargissement des possibilités pour les États de fournir des plans à court terme exonérés sous forme de garanties ACA ont chassé certains individus en bonne santé de l'ACA et augmenté les primes pour les personnes en moins bonne santé qui restent. En outre, le refus du président Trump de garantir des subventions de partage des coûts aux États a également entraîné une hausse des primes.
En vertu de l'ACA, il existe également des subventions basées sur le revenu. Si une personne achète une couverture par le biais d'un échange au lieu de COBRA, la subvention est basée sur votre revenu au cours de l'année où la police est en vigueur. En d'autres termes, les subventions sont basées sur votre revenu dans l'année où vous faites une demande, y compris la baisse du revenu après la fin de votre emploi. Cependant, dans certains cas, les employeurs peuvent couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d'une indemnité de départ; Si tel est le cas, COBRA devient l'option la plus rentable.
Commodité: Si vous êtes au milieu d'un traitement médical, garder les mêmes médecins et les mêmes niveaux de couverture peuvent être très importants. Certaines personnes peuvent choisir de garder COBRA indépendamment du coût en raison de la familiarité et la tranquillité d'esprit. En outre, trouver un plan qui convient à vos besoins sur le marché de votre état prend du temps; il peut sembler plus facile de s'en tenir à l'assurance maladie que vous connaissez déjà, en particulier.
La Henry J. Kaiser Family Foundation dispose d'un Calculateur de Subvention qui affichera différentes sous-primes et primes d'assurance avec un minimum d'informations sur le ménage.