Comme vous êtes en train de cocher les nombreuses bonnes choses qui roulent chaque année dans l'air vif d'automne, le lorgnage des feuilles, les lattes de citrouille, il y a de bonnes chances que l'inscription ouverte ne fasse pas la liste. Près de 3 répondants sur 4 à l'enquête sur les inscriptions libres d'Aflac disent que lire sur leurs avantages est long, compliqué ou stressant. Et presque la moitié préfèrerait faire quelque chose de vraiment désagréable - comme parler à un ex ou marcher sur des braises - plutôt que de terminer les inscriptions de cette année.
Le résultat? La plupart des punt. Quatre sur cinq disent consacrer moins d'une heure à leurs décisions relatives aux avantages sociaux, et encore plus simplement choisir les mêmes avantages année après année.
Le prix de l'inaction
Cela peut coûter cher si vous choisissez mal. Disons que vous optez pour un plan où un médecin que vous voyez une fois par an est hors réseau. Cela peut être un coût que vous êtes prêt à supporter. Mais si vous finissez par avoir besoin des services de ce médecin pour une procédure supplémentaire inattendue? Selon une étude réalisée en 2015 par le Centre de politique et de recherche de l'AHIP, vous pourriez débourser 300% de ce que cela coûterait si vous aviez trouvé un document en réseau dès le départ. De même, si vous choisissez de payer les primes plus élevées qui accompagnent les régimes qui ont des franchises moins élevées, mais qui voient rarement un médecin ou qui remplissent des ordonnances parce que vous êtes en bonne santé, vous pourriez payer plus cher que nécessaire. .
Et le prix de la tête dans le sable ne fait que monter. Le coût total des soins de santé aux États-Unis est d'environ 3 billions de dollars par an, dont les consommateurs paient de 400 à 500 milliards de dollars, et notre part augmente d'environ 10 p. 100 par année.
"Je suis prêt à parier que notre part va augmenter", déclare Thomas Torre de Copatient, une société qui aide les consommateurs à négocier leurs factures de médecins et d'hôpitaux. "Cette tendance est imparable."
Prendre les bonnes décisions en matière de bénéfices, donc, dépend de vous armer d'une réelle compréhension de la première: avoir une compréhension de base des termes que vous voyez lorsque vous lisez sur les plans de santé d'aujourd'hui. (Aflac l'a testé aussi, mais la plupart des gens ne le font pas.) Et deuxièmement, être capable de répondre à quelques questions qui vous diront quel genre de plan est susceptible d'être le mieux pour votre porte-monnaie.
Par conséquent, prendre les bonnes décisions dépend de l'acquisition de connaissances et de la compréhension des concepts fondamentaux de l'assurance au travail.
Parler la langue
Tout d'abord, vous devez avoir une compréhension ferme des termes courants de l'assurance maladie. Dans son sondage, l'AFLAC a constaté que la plupart des gens ne maîtrisent pas le vocabulaire de base en matière de soins de santé. Il est difficile de prendre une décision si vous ne connaissez pas les termes suivants:
PPO: Une organisation de fournisseur préférée. Il s'agit d'un régime d'assurance-maladie qui ne vous limite généralement pas aux fournisseurs de soins de santé en réseau (ou vous oriente vers des spécialistes) mais vous oblige à payer des frais plus élevés pour les fournisseurs de soins de santé hors réseau
Régime à franchise élevée: Un régime qui vous oblige à payer la plupart de vos soins (médecins et ordonnances) jusqu'à ce que vous atteigniez votre franchise. Vous qualifie pour ouvrir un HSA ou un compte d'épargne santé.
HSA: Pour aider à défrayer les coûts de votre franchise plus élevée, vous aurez un compte d'épargne santé dans lequel vous et votre employeur pouvez déposer de l'argent avant impôt qui peut être investi et croître en franchise d'impôt. Si vous utilisez l'argent pour payer des dépenses de soins de santé admissibles, vous n'aurez généralement pas à payer de taxes lorsque vous l'utiliserez.
Prime: Le montant que vous payez, généralement mensuellement, pour acheter une assurance santé.
Franchise: Le montant que vous payez de votre poche pour les soins de santé avant que l'assureur commence à payer sa part.
Co-paye: Le montant que vous payez pour une visite de bureau ou une ordonnance qui complète ce que l'assureur paie (jusqu'à ce que vous atteigniez votre maximum de débours).
Coinsurance: Le pourcentage d'un service de santé que vous êtes tenu de payer jusqu'à ce que vous atteigniez votre maximum de débours.
Les grandes décisions
Maintenant, vous pouvez choisir le bon plan pour vous. Voici les grandes décisions que vous devrez prendre.
PPO vs plan de franchise élevée avec HSA. Si vous obtenez un plan par l'intermédiaire de votre employeur, ce sont probablement vos choix. Pour faire l'appel, revenez sur votre utilisation médicale au cours de la dernière année. Combien de fois avez-vous consulté un médecin? Combien de prescriptions as-tu remplies? Si vous êtes en bonne santé et ne prenez pas beaucoup de médicaments, vous êtes généralement mieux avec un plan de franchise élevé. Si vous avez des dépenses médicales élevées, y compris les produits pharmaceutiques, vous êtes généralement mieux avec un PPO.
Comparez les franchises à ces primes. Remarquez, j'ai dit "généralement mieux." Il est possible de suivre ces lignes directrices et de faire des erreurs. Choisissez un plan de santé basé sur les primes seul, selon l'enquête Copatient. Selon Justin Sydnor, professeur agrégé à la Wisconsin School of Business, les primes sont importantes, mais elles ne sont pas le seul élément à considérer. Additionnez vos primes annuelles et comparez ce que vous payez sur une police à prix plus élevé à ce que vous économisez sur la franchise. Si votre employeur contribue à un compte d'épargne santé pour couvrir une franchise élevée, assurez-vous d'en tenir compte.
Considérez les médecins, les formulaires et les autres coûts. Assurez-vous de prendre en compte les variables qui n'ont pas d'étiquette de prix attachée. Les médecins que vous voulez voir sur votre plan? Est-ce que les médicaments que vous allez prendre? Combien paierez-vous sous la forme d'un copay ou d'une coassurance - chaque fois que vous allez pour des soins médicaux? Regardez l'histoire de la santé de l'an dernier, et supposez que votre comportement sera en grande partie le même.
Et si vous ne pouvez pas vous permettre le plan plus cher? Rappelez-vous: un plan moins cher vaut mieux que pas de plan du tout.
Avec Kelly Hultgren