Vous ne connaissez probablement pas la puissance de votre HSA pour l'épargne-retraite
Les planificateurs financiers savent quelque chose que vous ne pouvez pas-quand vous maximisez votre HSA, quelques avantages fiscaux puissants suivent. Saviez-vous que votre compte d'épargne santé peut constituer une partie importante de votre pécule de retraite?
Qu'est-ce qu'un HSA?
Un compte d'épargne santé, ou HSA, est un compte dédié au paiement des frais de santé. En raison des avantages fiscaux qui accompagnent votre HSA, contribuer et utiliser le compte pour payer les frais médicaux admissibles vous donne un rabais important sur vos coûts de soins de santé.
Est-ce que je qualifie?
Pas tout le monde se qualifie pour une HSA. La qualification principale est que vous devez être couvert par un plan de santé à haute franchise (HDHP). Comme son nom l'indique, HDHP vous oblige à payer une partie importante de vos coûts de soins de santé avant que l'assurance entre en jeu. Pour être admissible à une HSA, le plan doit vous obliger à payer au moins 1 350 $ (2 700 $). 6 650 $. (13 300 $ pour les familles)
Avertissement: Pour être admissible à une HSA, vous devez payer les montants ci-dessus avant que l'assurance ne paie quoi que ce soit. Cela signifie que vous êtes responsable des coûts ajustés à l'assurance des visites chez le médecin. S'ils chargent la compagnie d'assurance 150 $ pour une visite, vous devez le payer jusqu'à ce que vous payiez votre franchise. Mais rappelez-vous, vous pouvez utiliser votre solde HSA pour payer ces coûts.
Si vous pouvez vous permettre d'assumer ces parties de vos soins médicaux dès le départ, les HDHP coûtent souvent moins cher que les autres régimes d'assurance-maladie et sont probablement admissibles à une HSA.
Etes vous en bonne santé?
L'objectif principal de votre HSA est de payer pour les soins médicaux, mais si vous utilisez votre solde entier chaque année, vous ne pouvez pas profiter des avantages qui viennent de maintenir un équilibre à long terme. Pour cette raison, ne pensez pas à votre compte d'épargne santé comme un véhicule d'investissement si vous épuiser le solde chaque année.
Pourquoi maximiser votre HSA?
Les avantages fiscaux sont si bons que certains planificateurs financiers disent de maximiser votre HSA avant de contribuer à un IRA. Voici pourquoi:
- Vous obtenez une déduction d'impôt lorsque vous contribuez des fonds. À compter de 2018, vous pouvez déduire jusqu'à 3 450 $ de vos cotisations si vous êtes célibataire ou 6 900 $ pour des régimes familiaux.
- Vous ne payez aucune taxe au moment du retrait tant que vous utilisez l'argent pour payer des frais médicaux admissibles ou des primes d'assurance santé admissibles si vous avez plus de 65 ans.
Avec un IRA, vous obtenez l'un ou l'autre; vous obtenez les avantages fiscaux lorsque vous contribuez ou lorsque vous vous retirez, mais pas les deux. Avec une HSA, vous obtenez les avantages fiscaux des deux côtés.
Limites de contribution
En 2018, vous pouvez verser un maximum de 3 450 $ ou 6 900 $ pour les familles. (Les mêmes limites qui donnent droit à une déduction fiscale.) Comme d'autres comptes de retraite, ces limites s'ajustent en fonction des taux d'inflation. Une fois que vous atteignez le maximum, rediriger les contributions à un IRA, 401 (k), ou un autre compte de retraite. De plus, tout comme les autres comptes de retraite, vous avez droit à des cotisations de rattrapage de 1 000 $ supplémentaires une fois que vous atteignez l'âge de 55 ans.
Frais de pénalité
Tout comme tous les comptes de retraite avantage fiscal, si vous utilisez l'argent pour quelque chose en dehors de son but, l'IRS vous frappera avec des pénalités assez lourdes. Vos fonds HSA doivent être utilisés pour les frais médicaux qualifiés. Si vous utilisez l'argent pour toute autre chose, vous payez des impôts ordinaires sur le retrait plus une pénalité de 20 pour cent. Certains calculs rapides montrent que vous pourriez payer près de 50 pour cent ou plus en taxes et pénalités si vous n'utilisez pas l'argent pour son usage prévu.
Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, les choses changent légèrement. Vous pouvez utiliser les fonds pour des choses autres que les frais médicaux, mais vous ne paierez que l'impôt sur le revenu ordinaire.
Si vous êtes en bonne santé, ou pouvez payer ces frais médicaux de votre poche jusqu'à ce que vous atteignez votre franchise, vous pouvez penser à ajouter un montant supplémentaire de 3 450 $ ou 6 900 $ à votre maximum annuel Roth IRA. C'est une super affaire!
Comment c'est investi
Avant d'utiliser votre HSA comme véhicule d'investissement, faites des recherches. Si votre employeur vous offre l'HDHP avec un compte d'épargne santé, demandez d'abord à propos de la société qui détiendra les fonds HSA. Si ce n'est rien d'autre qu'un véritable compte d'épargne, vous n'aurez pas beaucoup d'avantages à le maximiser puisque l'argent n'est pas investi. De nombreuses entreprises vous permettent d'investir les fonds dans quelque chose de plus agressif qu'un compte d'épargne traditionnel. Si votre HSA vient avec des options d'investissement, c'est là que la HSA devient un véhicule pour la création de richesse.
N'oublie pas ça
Bien que vous soyez admissible à un HSA si vous êtes travailleur autonome, la plupart des gens obtiennent le compte par leur employeur. Tout comme un 401 (k), lorsque vous quittez votre entreprise actuelle, ce compte est à vous. Tant que vous restez inscrit dans un HDHP, vous pouvez contribuer à votre HSA. N'oubliez pas votre compte et rassemblez toutes les informations à ce sujet auprès de votre service des ressources humaines si vous avez eu peu de contacts avec lui dans le passé.
Quelques maths simples
Pour vous montrer le pouvoir d'un HSA, considérez ceci: Pour des raisons de calcul simple, disons que la contribution maximale n'a jamais augmenté et que vous avez cotisé le maximum chaque année pendant 20 ans et gagné un taux de rendement de 4%.
Nous utiliserons un taux de rendement très prudent parce que vous devrez retirer des fonds pour des frais médicaux pendant quelques années. En utilisant ces chiffres, vous auriez un solde de plus de 113 000 $ entièrement libre d'impôt si vous utilisez des frais médicaux admissibles.
À mesure que vous vieillissez, vos dépenses médicales deviendront une plus grande partie de votre budget mensuel. Avoir autant d'argent pour les dépenses qui pourraient inclure des soins de longue durée plus tard dans la vie libère vos autres fonds de retraite pour des choses plus discrétionnaire.
Ne considérez pas votre compte d'épargne santé comme quelque chose à éliminer avant la fin de chaque année. C'est un outil précieux dans votre arsenal d'épargne-retraite.