Une nouvelle étude révèle que les consommateurs n'épargnent pas suffisamment ou ne comprennent pas leurs avantages
Avec des franchises à la hausse d'année en année, une hausse des coûts directs et une augmentation du coût de la plupart des procédures médicales, les consommateurs de soins de santé accusent un retard dans la gestion des coûts des soins de santé de routine. Beaucoup luttent entre l'achat d'assurance-maladie et le report de l'argent dans les plans d'épargne d'urgence. D'autres encore sont plus enclins à dépenser de l'argent pour des biens de consommation tangibles et s'inquiètent plus tard de problèmes de santé.
Ce que dit une étude sur les consommateurs de soins de santé
L' Indice de la consommation de soins de santé 2016, réalisé par la plateforme de financement des consommateurs Alegeus, indique que les consommateurs se sentent toujours très incertains de leurs décisions en matière de soins de santé et sont donc de plus en plus soucieux de leur budget. Pour ce rapport, Alegeus interrogé plus de 1000 consommateurs de soins de santé à découvrir leurs valeurs concernant l'assurance maladie. Ils ont révélé:
- 66% ont dit qu'ils ne savaient pas combien ils avaient besoin d'économiser pour les frais de santé cette année
- 76% ont dit qu'ils se concentraient sur l'obtention de la meilleure valeur pour leur argent
- 70% ont indiqué qu'ils n'étaient pas du tout convaincus d'avoir maximisé leurs avantages fiscaux pour les régimes d'épargne-santé
- Seulement 23% économisent de façon agressive pour les besoins de soins de santé
Il semble y avoir une rupture entre l'industrie des soins de santé et le lieu où se trouvent les consommateurs, là où cela se rapporte aux coûts d'une bonne santé. Les médecins n'ont aucune idée des coûts médicaux du consommateur. Lors de récentes visites à deux fournisseurs de soins de santé distincts, tant pour des soins de routine préventifs, j'ai personnellement eu des conversations avec mes médecins sur la nature des régimes de soins de santé à franchise élevée et sur leur fonctionnement dans le monde réel. Ni l'un ni l'autre des médecins ne s'est rendu compte des coûts exorbitants de ces plans, ni du lourd fardeau que cela représentait pour moi.
Les deux médecins ont mentionné qu'il était presque préférable de ne pas avoir d'assurance-maladie et de ne payer que le montant réduit de la facture d'auto-paiement offert par les centres de santé. Si ce n'était pas pour l'exigence d'avoir une couverture d'assurance-maladie minimale ou faire face à des amendes en vertu Obamacare, je devais être d'accord!
Comment les consommateurs peuvent-ils raisonnablement s'offrir des soins de santé alors qu'ils sont déjà à court d'argent en raison de primes d'assurance qui vont au-delà des tarifs abordables, même pour les régimes d'assurance collective? Comment les consommateurs, dont beaucoup sont dans les secteurs de la main-d'œuvre gagnant juste au-dessus du seuil de pauvreté dans les emplois au salaire minimum, peuvent-ils se permettre de mettre de l'argent dans les régimes d'épargne-maladie? Il est déraisonnable de s'attendre à ce que le consommateur moyen dispose d'argent supplémentaire à cette fin.
Considérez ce qui peut arriver quand un consommateur manque de couverture d'assurance santé adéquate et doit puiser dans ses économies personnelles pour payer une crise médicale inattendue? Une seule visite à l'urgence peut mettre quelqu'un endetté.
Le coût élevé des soins médicaux de routine
Le Healthcare Bluebook répertorie les prix habituels pour les procédures de soins de santé courantes aux États-Unis. À partir de 2016, les procédures médicales suivantes sont énumérées par ordre de coût, du plus élevé au plus bas:
- Appendicectomie 9 968 $
- Ulcère d'estomac 6 568 $
- Saisie et mal de tête
- Attaque cardiaque
- Hospitalisation pour infection de l'oreille
- IRM abdominale 920 $
- Distribution des jambes 253 $
- Psychothérapie individuelle (45 minutes) 160 $
- Traitement de la grippe 135 $
Un sondage Google auprès des consommateurs de 5 000 adultes a montré que 62% des Américains ont moins de 1 000 $ dans leurs comptes d'épargne, et près de 21% n'ont même pas de compte d'épargne. Moins de 10% ont dit qu'ils gardent juste assez d'argent dans leurs comptes d'épargne pour éviter les frais d'entretien bancaire - pour la plupart des banques, cela représente environ 300 dollars. Pensez aussi aux consommateurs qui ont eu des économies décentes avant la récession de 2008 - une enquête de la Réserve fédérale américaine portant sur 4 000 adultes a révélé que 57% des Américains avaient utilisé une partie ou la totalité de leurs économies à ce moment-là.
C'est effrayant, étant donné qu'une seule visite chez le médecin peut facilement effacer le compte d'épargne d'une personne.
Certains consommateurs choisissent d'utiliser des arrangements d'épargne-santé, des comptes de remboursement de santé, et des comptes d'épargne flexibles pour mettre de l'argent de côté pour des besoins de santé. Ceci est particulièrement intéressant pour ceux qui ont déjà une épargne maximale pour payer les soins médicaux réguliers et les médicaments d'ordonnance, et pour les employés qui ont des dollars appariés. Mayo Clinic conseille qu'il peut y avoir quelques pièges potentiels avec des arrangements d'épargne-santé, y compris:
- La maladie et la santé peuvent être très imprévisibles, il peut donc être difficile de budgétiser les besoins en soins de santé
- Il peut être difficile de trouver des informations précises sur les coûts et la qualité des soins médicaux
- Tout le monde n'a pas la discipline nécessaire pour mettre de l'argent de côté dans un compte d'épargne
- Les personnes âgées confrontées à des problèmes de santé peuvent déjà avoir des revenus limités et ne peuvent pas épargner suffisamment
- La pression pour garder de l'argent dans un compte d'épargne santé peut empêcher les membres de chercher des soins médicaux
- Les frais non médicaux seront imposés si un consommateur utilise accidentellement son HSA
Il y a d'autres problèmes avec les comptes d'épargne santé qui peuvent survenir. D'une part, les consommateurs ne sont pas suffisamment informés sur la meilleure façon de les utiliser. Les fonds peuvent rester dans un compte inutilisé pendant des années, ce qui est un gaspillage d'argent. Certaines pratiques médicales peuvent refuser de donner aux patients des remises pour payer des frais médicaux à l'avance, même si le patient le demande et ne veut pas déposer une réclamation auprès de la compagnie d'assurance. Les consommateurs âgés de 65 ans ou plus ne peuvent pas bénéficier des comptes d'épargne santé. Enfin, il y a des restrictions sur les familles lorsque les deux parents travaillent et sont admissibles à un régime d'épargne-santé - un seul est permis par famille et les deux parents doivent être inscrits à un PSDH.
Montants inutilisés pour les HDHP et les HSA
À l'heure actuelle, les régimes de soins de santé déductibles élevés vont de 2 000 $ à 13 000 $ de déboursés annuels. Les taux, établis par l'Internal Revenue Service chaque année, mis des limites à:
Pour l'année civile 2016, les limites minimales et maximales de la POO sont les suivantes:
Minimums-
- Autoprotection 1 300 $
- Couverture familiale 2 600 $
Maximums -
- Auto-couverture
- Couverture familiale 13 100 $
Les limites de contribution au compte d'épargne santé pour 2016 sont:
- Auto-couverture
- Famille-couverture
Compte tenu de ce qui précède, et que la plupart des familles paient entre 400 et 800 dollars par mois pour les primes du régime HDHP, il existe un écart important entre ce que les consommateurs peuvent épargner et ce qu'ils peuvent se permettre. La plupart ne savent pas comment ils pourraient payer pour une seule réclamation de santé catastrophique. Une semaine à l'hôpital, avec une batterie de tests et de scans commandés par des médecins, peut facilement déboucher sur une facture de 50 000 $ ou plus. C'est du côté conservateur.
Comment les employeurs peuvent-ils éduquer les employés à propos de la responsabilité des consommateurs de soins de santé
En fin de compte, il appartient aux employeurs de fournir l'éducation et l'information dont les employés ont besoin pour être des consommateurs de soins de santé plus intelligents et plus rentables. L'envoi d'informations sur l'inscription des prestations chaque année ne suffit pas. Les entreprises peuvent éduquer et soutenir une main-d'œuvre en meilleure santé de plusieurs façons.
1. Organisez des séances de formation pour expliquer les coûts des prestations, les montants de garantie et les options d'épargne
Avant l'inscription ouverte, lors de l'intégration des employés, et pendant les périodes de pointe de la santé, les employeurs peuvent prévoir des séances de formation. Centrez-les autour de thèmes pour économiser de l'argent sur les soins de santé et les médicaments, prévenir les problèmes de santé, augmenter les économies de santé, et comment choisir des soins de qualité. Partagez certains des outils mentionnés ici afin que les consommateurs puissent magasiner pour les meilleurs taux sur les procédures médicales, visites chez le médecin, et plus encore.
2. Fournir un fonds médical d'urgence pour tous les employés auxquels ils contribuent
Chaque entreprise devrait mettre de côté un fonds médical pour aider un employé confronté à une maladie catastrophique ou à une blessure majeure. Cela peut être un fonds communautaire que tous les employés peuvent contribuer une petite somme sur chaque salaire. Récompensez les contributeurs à la société et à d'autres avantages pour les garder actifs dans le plan. Avoir un comité de révision et un point de contact pour allouer des fonds en cas de besoin.
3. Donner aux employés l'accès aux outils de mieux-être financier
Beaucoup de consommateurs ont pris de mauvaises habitudes de dépenses excessives et de sous-consommation. Faites de l'argent un objectif positif en partageant des outils de bien-être financier qui les aident à suivre leurs dépenses et leurs budgets, à accumuler des économies et à commencer à investir plus d'argent dans leurs comptes d'épargne personnels et de santé. Lorsque les employés se sentent en sécurité quant à leur avenir financier, ils sont beaucoup moins distraits et beaucoup plus productifs.
4. Chaque année, sécuriser les plans de santé de groupe les plus abordables avec la meilleure valeur
Assumer la responsabilité d'une partie du fardeau des soins de santé abordables. Travailler en étroite collaboration avec les administrateurs de régimes médicaux et bénévoles pour mettre sur pied des régimes d'assurance collective à faible coût, mais offrant le meilleur rapport qualité-prix. Ne pas court-circuiter les employés en offrant des plans qui n'ont pas une bonne couverture ou de participer avec un vaste réseau d'installations médicales.
5. Avoir une politique de porte ouverte pour aider les employés avec leurs questions financières médicales
Il peut être tentant de laisser les employés s'auto-inscrire aux avantages après leur avoir remis une brochure. Ne présumez jamais qu'ils comprendront les plans de soins de santé du tout. Des chercheurs de l'Université Carnegie Mellon ont constaté que seulement 14% des Américains âgés de 25 à 64 ans avaient une compréhension des conditions d'assurance les plus élémentaires. Demandez à un expert de votre service des ressources humaines de répondre à vos questions et de définir une terminologie complexe en matière de soins de santé.
6. Développer et lancer une culture d'entreprise de la santé et du bien-être
Bien qu'il n'y ait pas grand-chose que les employeurs puissent faire pour aider les consommateurs individuels à mieux prendre soin de leur santé, encourager les employés à participer à des dépistages à faible coût plutôt qu'à traiter des maladies graves et coûteuses par la suite devrait être une discussion permanente. Les employeurs peuvent jouer un rôle important en aidant les employés à mener une vie plus saine en offrant un soutien et une éducation sur le bien-être sur place. Les dispositifs de conditionnement physique portables, les groupes de soutien et les options de repas sains sur le campus peuvent faire une énorme différence pour les employés qui éprouvent des difficultés à rester en forme et à réduire le stress.
On ne s'attend pas à ce que les coûts des soins de santé diminuent jamais; en fait, ils continueront probablement à augmenter dans les années à venir. Cependant, les consommateurs peuvent mieux savoir où ils dépensent leurs dollars en soins de santé et quels plans ils choisissent pour se conformer aux mandats de soins de santé.