La métaphore d'un tabouret à trois pieds a été utilisée pour la planification de la retraite pendant des décennies. Planification de la retraite d'une famille est un siège retenu par trois étapes: la sécurité sociale, les régimes de retraite et d'épargne personnelle. Les trois étapes sont essentielles pour vivre une retraite stable. Sans une des jambes, le tabouret tombe.
Sécurité sociale
La plupart, mais pas tous, les employés du gouvernement contribuent à la sécurité sociale. Ceci est essentiel car ceux qui ne contribuent pas à la sécurité sociale ne retirent pas de fonds à la retraite ou deviennent invalides. Les employés du gouvernement qui ne contribuent pas doivent s'assurer que les deux autres jambes du tabouret sont solides.
La sécurité sociale est un football politique au niveau fédéral. Les politiciens savent que des choix inconfortables doivent être faits pour maintenir la solvabilité du système, mais personne ne veut prendre le coup politique en diminuant les avantages ou en augmentant les contributions. Cette jambe du tabouret est particulièrement susceptible de vaciller en raison de la politique qui l'entoure.
La sécurité sociale en soi ne soutiendra pas le style de vie auquel un bénéficiaire a l'habitude de vivre. Cette jambe devrait supporter le moins de poids possible.
Plans de retraite
Les régimes de retraite ne sont tout simplement pas ce qu'ils étaient. Les politiciens ont utilisé les employés publics et leurs prestations de retraite comme boucs émissaires pour des budgets publics hors de contrôle. Évitez les dépenses en barils de porc et les coûteux programmes d'aide publique. Le personnel est une grande partie du budget de toute organisation, et les employés boucs émissaires pour ce fait est un tueur de moral.
Les manoeuvres politiques ont pesé sur les systèmes de retraite. Les avantages ont diminué alors que les coûts supportés par les employés ont augmenté. Alors que le secteur privé n'a pas à traiter avec des politiciens qui mutilent leurs prestations de retraite, les employés du secteur privé ont également vu leurs prestations de retraite diminuer. Dans les deux secteurs, la stabilité des régimes de retraite n'est plus la garantie qu'ils avaient l'habitude d'être.
La plupart des employés fédéraux contribuent au régime de retraite des employés fédéraux. Ce système a son propre tabouret à trois pattes de sécurité sociale, un paiement de rente et un plan d'épargne personnel appelé le plan d'épargne Thrift. Les employés fédéraux qui ne cotisent pas au FERS contribuent au régime de retraite de la fonction publique, qui n'est qu'une rente. Pour les deux systèmes, les rentes sont des régimes à prestations définies.
Les États et les administrations locales qui ont leurs propres systèmes de retraite ont généralement des régimes à prestations définies qui exigent la participation des employés. Beaucoup ont des options d'épargne personnelles comme 401 (k) et IRA, mais ces composants sont rarement obligatoires.
Épargne personnelle
Comme mentionné précédemment, certains systèmes de retraite ont des options ou des exigences pour l'épargne personnelle. Le plan d'épargne-épargne du gouvernement fédéral est obligatoire dans une certaine mesure. Les agences contribuent un montant égal à une partie du salaire d'un employé. L'employé peut contribuer plus. La contribution est motivée par l'appariement des contributions jusqu'à un certain point, ce qui signifie que les agences correspondent ou correspondent en partie à ce que les employés apportent de leur propre gré.
Lorsque les véhicules d'épargne personnelle n'ont pas de caractéristiques équivalentes, les employés du secteur public ne sont pas incités à utiliser le régime du système de retraite au lieu de ceux offerts par les sociétés d'investissement privées. Comme beaucoup d'autres régimes d'épargne personnels parrainés par le gouvernement, le plan d'épargne Thrift offre des options d'investissement limitées. Les sociétés d'investissement privées ont beaucoup plus d'options.
Peu importe comment les employés du public choisissent d'épargner pour la retraite, l'important est qu'ils économisent réellement. Les jours de dépendance à la sécurité sociale et une pension ont disparu depuis longtemps.
Maintenir l'équilibre
Comme le suggère la métaphore des selles, chaque jambe du tabouret est importante. Les employés du gouvernement doivent prêter attention à chaque jambe et s'assurer qu'elle reste stable. Les régimes de sécurité sociale et de retraite sont en grande partie hors du contrôle d'un employé, de sorte que l'endroit où les employés peuvent faire la plus grande différence dans la stabilité à long terme est l'épargne personnelle.
Les employés du secteur public qui cherchent à maximiser leur sécurité de retraite devraient consulter les conseillers financiers par l'entremise de leur système de retraite ou par l'entremise de sociétés de placement privées. Certains systèmes de retraite ont des arrangements avec des conseillers financiers privés qui travaillent à des taux réduits et qui ont de l'expérience de travail avec des employés du secteur public.