L'une des trois principales méthodes employées par le régime de retraite des employés fédéraux pour épargner en prévision de la retraite est le régime d'épargne-épargne. Ce plan fonctionne à peu près comme un 401 (k) offert par des sociétés d'investissement privées et des employeurs. Les deux autres méthodes principales utilisées par les employés fédéraux pour la retraite sont une pension et la sécurité sociale.
Comme le régime d'épargne-épargne vise à générer un revenu de placement pour la retraite, les employés fédéraux sont censés laisser leur argent dans le régime jusqu'à leur retraite. Cependant, le Bureau de la gestion du personnel des États-Unis permet aux travailleurs fédéraux de retirer de l'argent avant la retraite, conformément aux dispositions du régime. OPM administre le plan d'épargne Thrift.
Une façon de retirer de l'argent du plan d'épargne Thrift est un prêt. Les deux types de prêts Thrift Savings Plan sont des prêts à usage général et des prêts pour l'achat ou la construction d'une résidence principale.
Bien qu'il y ait des avantages et des inconvénients à souscrire un prêt Plan d'épargne, les inconvénients l'emportent largement sur les avantages à tel point qu'OPM conseille aux employés fédéraux d'épuiser toutes les autres options de prêt avant d'emprunter sur leurs comptes épargne épargne. Cela dit, décrit ci-dessous sont les avantages et les inconvénients de souscrire un prêt Plan d'épargne d'épargne.
Avantages
Les aspects positifs de la souscription d'un prêt Plan d'épargne d'épargne sont les suivants:
- Taux d'intérêt faible: Le taux d'intérêt sur les prêts du plan d'épargne Thrift est le même que le taux de rendement du fonds G. Ce fonds est l'un des fonds disponibles pour investir dans le cadre du plan d'épargne Thrift. Il est composé de titres gouvernementaux. Le fonds G et d'autres fonds du plan d'épargne Thrift sont utilisés pour créer les combinaisons d'investissement pour les fonds à date cible disponibles pour les participants au régime. Le Fonds G a généralement un taux de rendement inférieur à 2, 0%. Le taux utilisé pour un prêt est le taux du fonds G le jour où le prêt est souscrit.
- Un large éventail de montants de prêts admissibles: Si vous avez l'argent dans votre compte, vous pouvez emprunter entre 1 000 $ et 50 000 $. Le site Web Thrift Savings Plan a une calculatrice de prêt que vous pouvez utiliser pour estimer vos paiements de prêt.
- Remboursement au moyen de retenues sur la paie: Du point de vue du traitement, les prêts du Plan d'épargne d'épargne sont faciles à rembourser. Les paiements sont effectués par retenue sur la paie.
- Possibilité de faire des paiements supplémentaires à tout moment: Si vous souhaitez effectuer un paiement supplémentaire sur votre prêt, vous pouvez le faire avec un coupon de remboursement de prêt disponible sur le site du plan. Le coupon permet de s'assurer que votre paiement est appliqué à votre prêt. Si vous remboursez un montant supplémentaire au cours des premières années de votre prêt, vous pouvez rembourser le prêt plus tôt ou le ré-amortir pour effectuer de plus petits paiements.
Les inconvénients
Les aspects négatifs de la souscription d'un prêt Thrift Savings Plan sont les suivants:
- Frais de traitement des demandes: Des frais de traitement de 50 $ sont appliqués à chaque prêt. Il est déduit de l'argent que vous recevez lorsque vous souscrivez le prêt.
- Manque de gains: C'est l'inconvénient le plus important de souscrire un prêt Plan d'épargne d'épargne. Vous empruntez essentiellement de votre propre avenir lorsque vous contractez le prêt. Lorsque vous retirez l'argent de votre compte Plan épargne Épargne, vous renoncez à la croissance de l'investissement que vous auriez gagné. En plus de cela, vous devez rembourser votre propre argent avec intérêt.
- Remboursement de 90 jours si vous quittez le service fédéral: Si vous quittez le service fédéral alors que vous avez un prêt en circulation, vous devez le rembourser dans les 90 jours. Sinon, le montant impayé sera signalé à l'Internal Revenue Service comme un revenu.
- Conditions de prêt courtes: Les périodes de prêt sont relativement courtes. Les prêts à usage général doivent être remboursés dans les cinq ans. Les prêts résidentiels doivent être remboursés dans les 15 ans.
Il est important de réitérer qu'OPM recommande d'épuiser toutes les autres options de prêt avant de souscrire un emprunt auprès d'un compte épargne-épargne.