Qu'un incident se produise au travail ou après les heures d'ouverture, tout le monde court le risque de devenir inapte, incapable de travailler et ayant besoin d'une couverture d'assurance invalidité de courte durée. Cette couverture fournit un soutien financier pour remplacer le revenu perdu pendant que vous prenez congé pour récupérer à la maison.
Bien qu'il soit possible de se blesser ou de tomber malade à la maison et ailleurs, un nombre surprenant d'incidents invalidants surviennent au travail au cours d'une année donnée, ce qui crée un besoin important de couverture d'assurance-invalidité.
Un rapport annuel publié par l'organisation syndicale AFL-CIO a rapporté ses conclusions sur la sécurité du lieu de travail américain. Appelé «Mort au travail», le rapport indique que chaque jour, environ 150 travailleurs meurent au travail et qu'entre 7, 4 et 11, 1 millions de travailleurs sont blessés chaque année, souvent sans être signalés.
Selon le Conseil pour la sensibilisation aux handicaps, environ un quart des jeunes de 20 ans ont une chance de devenir handicapés à un moment de leur carrière avant de prendre leur retraite. Le handicap de certaines personnes nécessitera plus de soutien que le montant fourni par l'assurance invalidité de courte durée. En moyenne, les incidents d'invalidité de longue durée durent environ 34, 6 mois, soit près de trois ans de travail perdu et de manque à gagner.
Prestations d'invalidité de courte durée
L'assurance invalidité de courte durée fournie par l'employeur verse un pourcentage du salaire de l'employé pour une période donnée, s'il tombe malade ou se blesse et ne peut pas accomplir les tâches de son emploi. Généralement, la prestation paie environ 40 à 60% du revenu brut hebdomadaire de l'employé.
L'assurance responsabilité à court terme, achetée de façon indépendante, est relativement la même et offre une couverture de revenu partielle à complète, selon le niveau de police et la prime que vous choisissez de payer. Le revenu d'invalidité peut être assujetti ou non à l'impôt sur le revenu, selon que la police a été financée avec des dollars avant impôt ou après impôt, entre autres considérations.
Lorsque la couverture commence
La couverture commence généralement de un à 14 jours après qu'un employé souffre d'une maladie qui le rend incapable de travailler. La période de couverture peut varier de 9 à 52 semaines après l'admissibilité. Souvent, les employés doivent utiliser les jours de congé de maladie avant que l'invalidité de courte durée ne se déclenche si c'est une maladie qui les empêche de travailler pendant une période prolongée.
Les employeurs ont souvent d'autres types d'assurance qui couvrent les blessures au travail, comme l'indemnisation des travailleurs, avec des règles et des exigences différentes, par rapport à l'assurance invalidité pour les blessures qui se produisent hors du travail.
Si un employé doit être au chômage plus longtemps que la période de couverture des prestations d'invalidité de courte durée, alors un régime d'invalidité de longue durée ou une invalidité permanente intervient. Cela peut se produire de 10 à 53 semaines après la date d'admissibilité. La détermination de l'invalidité de longue durée est fournie par l'équipe de médecins et d'analystes d'assurance de la compagnie d'assurance qui surveille attentivement chaque cas.
Qui paie pour une couverture d'invalidité à court terme?
Une politique d'invalidité à court terme peut être une prestation payée par l'employeur ou un employé. Généralement, cependant, les employeurs offrent une couverture d'invalidité à court terme comme un avantage.
Les entreprises ont le choix d'avoir des employés qui paient pour la couverture, avec certaines implications fiscales. Chaque État établit ses propres exigences quant à savoir si les employeurs doivent souscrire une assurance invalidité de courte durée et les limites obligatoires des montants de couverture de base. Les États peuvent également dicter le montant des limites hebdomadaires de prestations en espèces. La couverture de groupe pour l'invalidité à court terme peut être atteinte de la façon suivante:
- Contrat par l'intermédiaire d'un assureur qui couvre l'invalidité.
- Grâce à un plan autofinancé mis de côté par l'employeur directement.
Termes politiques et responsabilités
En tant qu'employeur, vous pouvez créer une politique imposant aux employés d'utiliser les jours de maladie avant d'être en invalidité de courte durée pour une maladie prolongée. Vous pouvez également exiger de la documentation d'un médecin pour prouver une maladie ou une blessure.
Pendant la période où un employé manque de travailler, l'employeur peut également demander à l'employé de consulter un médecin agréé ou un centre de médecine du travail pour obtenir des mises à jour régulières sur les progrès de la santé de l'employé.
Un administrateur des réclamations tiers sera responsable de la gestion de ces aspects pendant que l'employé prend du temps hors du travail. Les employés doivent signaler tout changement dans leur statut immédiatement. Ces règles sont en place pour aider à prévenir la fraude à l'assurance, un problème qui coûte des milliards de dollars aux employeurs chaque année.
Divers plans d'invalidité à court terme dictent différents termes pour les qualifications. Les termes principaux incluent généralement:
- Les employés doivent travailler pour l'employeur pendant un certain temps avant que la couverture ne commence.
- Les employés doivent travailler à temps plein, généralement 30 heures ou plus par semaine.
Les éléments suivants peuvent être inclus dans un ensemble d'avantages du régime d'assurance-invalidité de courte durée:
- Pourcentage du salaire hebdomadaire versé (généralement entre 40% et 60% du salaire hebdomadaire).
- Durée des prestations d'invalidité de courte durée (généralement entre neuf et 52 semaines).
- Le temps maximum couvert par le programme d'invalidité (jusqu'à 52 semaines)
Il est également important de connaître les règles des États dans lesquels les employés résident. La Society for Human Resource Management conseille que cinq États, dont la Californie, Hawaï, New Jersey, New York et Rhode Island et le territoire américain de Porto Rico, aient des directives de couverture obligatoires.
Les employeurs peuvent également envisager d'offrir une option de prestations volontaires pour un programme d'invalidité de longue durée qui prend le relais une fois que l'invalidité à court terme d'un employé prend fin.